聊这个问题之前，先跟大家分享几个数据：第一，乳腺癌的发病率和死亡率；年，国家癌症中心发布的统计数据显示《年中国分地区恶性肿瘤发病和死亡分析》：年，中国女性乳腺癌新发病例数约为30.4万例，占女性恶性肿瘤新发病例的17.1%，在女性恶性肿瘤中发病例数排名首位；年，中国女性乳腺癌死亡病例约7.0万例，占女性恶性肿瘤死亡病例的8.2%，在女性恶性肿瘤中死亡病例数排名第5位。第二，乳腺异常的检出率；通过对从年7月1日至年6月30日在爱康集团旗下体检中心参加乳腺检查的2,,名成年女性进行分析（年龄以18岁~40岁女性为主），乳腺异常整体检出率为26.82%，不同年龄段乳腺异常（除乳腺增生外）检出率如下：乳腺彩超（除乳腺增生外）异常指标主要包括：乳腺结节、乳腺导管扩张、乳腺囊肿等多个指标，其中乳腺结节占22.86%，远远高于其他异常指标。

乳腺彩超（除乳腺增生外）各年龄组均呈现较高的异常检出率。

30岁以后异常检出率明显增高，从40岁开始，异常检出率超过30%，41岁~50岁和60岁以上女性人群异常检出率最高，均接近40%。

第三，乳腺异常几乎必中健告问询。重疾险、医疗险都会有健康告知，尤其是结节，保险公司询问非常细致，遇到这种情况，基本上要本着如下原则来匹配产品：健康告知：挑选健康告知宽松的产品，问到什么答什么，没问就能买；智能核保：通过智能核保，能立刻知道核保结论，通过就能买；人工核保：如果前两种方法都不行，可以提交诊断报告进行人工核保。核保结论通常有5种：标体、除外、加费、延期、拒保。标体：就是按照标准体来承保，和正常投保一样；除外：针对乳腺相关的疾病保险公司不承担赔付责任，也就是这部分疾病不保；加费：多花点保费，但保障并无剔除；延期：当下无法投保，日后健康情况有好转再投；拒保：顾名思义，就是买不了。针对乳腺结节带病投保，近半年内的乳腺超声报告是必备，其次根据分级情况、是否手术、病理是否良性、囊性or实性结节、结节最大直径、边界是否光滑、有无淋巴结肿大等情况来具体分析。对比了市面上很多款产品，从中挑出承保条件较优的几款：一、重疾险已手术想要标准体，起码要同时满足这三项：已手术、术后病例结果为良性、近半年内乳腺B超检查正常；未手术的话，和谐福满一生和昆仑健康保普惠多倍版的条件还是很宽松的，近半年内超声报告且有明确分级，1-2级（含）是可以标体的。其次是信泰、百年、复联、长生针对未手术还是有标体的机会，只不过限制条件比和谐、昆仑要多一些。二、医疗险

已手术：想要标体，可优先考虑瑞华医加保，其次是复星超越保；

未手术：大概率都要除外。

三、定期寿险

定寿很多产品都不问乳腺结节，可以直接投。

针对乳腺结节投保，很多人还会有疑问：

1、之前检查是4级，最近一次检查为3级，或者之前结节是3级，最近检查结节竟然消失了，该如何告知呢？

如实说明情况即可。如果由4级变为3级，那么大概率还是会除外承保的，如果是结节消失了，大概率会标准体承保，无需过多担心。规规矩矩提交资料，等待保司核保审核。

2、核保结论除外或者加费，还有必要买吗？

这个问题也是个老生常谈的问题，尤其是非标体客户，异常纠结。

对于非标体客户来说，除外代表着还能买上，起码其他的疾病保障还都在，只是不保这部分疾病，保险公司也考虑到后期赔付风险问题，也不是不能理解。

况且，部分保险公司，如海保人寿、横琴人寿均可接受2年后乳腺核保复议，若是符合一定条件，可将除外转为标保。

如果你已经试过多家人工核保，没有更好的核保结论，强烈建议你接受，总比什么保障都没有要强得多。

3、查出结节，日后会变成癌症吗？

很多人查出了结节，就会担心以后会变为癌症。事实上，两者之间确实是有关联的，以乳腺结节BI—RADS分级为例。

可以看出，3级以上，级别越高，癌变的风险越大。保险公司也正是因为这个原因，针对结节类疾病的核保慎之又慎，毕竟赔付风险太高了。像乳腺结节这类疾病，初期可能察觉不到，一旦出现异常很可能就需要治疗了。这也提醒我们，投保一定要趁早，健康的时候就赶紧搞定，免去后顾之忧。到此，为大家详细介绍了乳腺结节投保要注意的细节问题，以及投保过程中需要了解哪些指标，才能便于我们快速匹配合适自己的产品。而实际处理非标体带病投保的过程中，只会更加复杂。一方面，很多人不单单只有乳腺结节这一项异常，通常都是很多项异常同时去核保；另一方面，站在客户的立场，如何跟保险公司去争取更优的核保结论，这无疑体现了作为保险买手的专业性。其实结节并不可怕，绝大多数都是良性的，医院复查就好。但对于保险来说，建议大家尽早购买，不然一旦检查出问题，想买保险就很麻烦了。如果你恰好身体有些小异常，而且有投保意愿，不妨加我的3或者扫描下方



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