新定义重疾,终于来了个优秀产品

在重疾险这块儿，百年人寿很特别。它有自己的独家秘方——前症。有些比轻症还轻的病也能赔。而且这些病多是癌前病变，癌症的“报幕员”。前症保障到底如何？是真的挺好，还是噱头居多？借着新产品康惠保旗舰版2.0，咱们深入聊聊。也顺便说说这个网红IP还值不值得买。前症，到底是瞻前，还是占钱？先介绍一下前症是啥。前症就是一些比轻症还轻的病。如果得了这些病，大多数重疾险是不赔的。而康惠保会赔。它的前症，一共有20种。这20种前症质量如何呢？我打算从这4个维度测试一下。1.前症是否高发？这个关卡，看的是前症的发生概率。如果很罕见，那就没啥研究的必要了。不过，这些病都是很常见的。一方面，前16种前症，几乎都是癌前病变。有发展为癌症的可能性。与它们相对应的癌症，也正好是我国最高发的癌症。我国癌症中心最新数据可以印证这一点。（、年是国家癌症中心公布的最新数据）各家保险公司的理赔年报也可以印证。另一方面，我也咨询了肿瘤科的医生。她也认为这些疾病，在临床中大部分都是高发的。只有巨大胃黏膜肥厚症、肝细胞腺瘤比较罕见。所以，第一关，前症通过了。仅从发病率来说，含金量是有的。第二关，前症是否真的比轻症轻？我之前看到一种说法。说康惠保的有些前症，是别人的轻症或中症。人家能赔30%、45%甚至60%的疾病，它只赔15%。如果是这样，那康惠保也太黑心了。说是创新，其实不是变着法子少赔钱吗。康惠保旗舰版2.0，存在这个问题吗？只有1个病种存在，剩下19个病种都不存在。存在的病种是特定周围动脉疾病的血管介入治疗。在康惠保中它是前症。但是在其他产品中，被划分为了轻症或者中症。比如超级玛丽3号max：比如福满一生：但是问题不大。因为这种疾病，并不是我们常说的前10大高发轻中症。也不是28种法定重疾，对应的高发轻中症。第三关，理赔条件是否严格？大家看表格，应该可以看到。想拿到前症的理赔，几乎都是需要做手术的。这样的话，就存在一个问题。需要手术这个条件，是不是忒严格了？针对这个问题，我详医院的肿瘤医生，也查了很多疾病的临床指南。可以给大家谈谈。（因为我问的太多，所以医生是发的语音，下面我会跟大家翻译出来）有些病，需要手术的可能性是很大的。比如Barrett食管。这种病是食管癌的癌前病变。得了这种病会有反酸、烧心、呕吐等症状。医生的常规处理方式是，优先选择药物治疗。先吃几个月抑酸药物，看看病情进展情况。如果效果还是不太好的话，一般都需要手术。因为药物只能抑制Barrett食管的进展，但是不能治愈这种病。所以在临床中，手术是比较常见的。这个理赔条件不算严格。比如宫颈上皮内瘤变（CINIII）。这是宫颈癌的癌前病变。可以分为1、2、3个等级。医生说，如果是1、2等级，是可以先观察的。但是如果已经是3级了，医生一般都会建议做锥切手术。也就是康惠保前症对“宫颈上皮内瘤变CINIII”的定义。所以，这个理赔，不算严格。但是有些病，需要手术的可能性不大。比如肺结节（手术）。一般有了肺结节，就很难去买百万医疗和重疾险。但这不意味着肺结节是很严重的病。事实上，它挺常见的。很多人体检时，都查出过肺结节。一般情况，医生会建议，隔几个月或者1年，做CT观察。并不会直接要求去手术。但是有些结节比较大、变化情况快的，也是需要手术的。根据肿瘤科医生的说法，她认为：需要定期随访在70%，而需要手术切除的在30%左右。《肺结节诊治中国专家共识（版）》也可以印证这一点。不管是实性肺结节，还是亚实性肺结节，都是建议定期随访的居多。但是这并不意味着肺结节手术的理赔条件严格。因为只有需要手术的肺结节，才是比较严重、花钱比较多的。总不能治疗都不需要，就让保险公司赔钱吧。再比如萎缩性胃炎伴肠上皮化生（手术）。这个病是胃癌的癌前病变。康惠保的前症是这样定义的。需要做切胃手术才能理赔。但是医生说，其实一般不会采取这么激进的手段。更常见的处理方式是，先让患者吃抑酸药物。要求患者定期做胃镜，观察病情变化。因为它毕竟还不是癌症，没到切胃的程度。这个病的理赔条件，就有点严格了。那么，综合来看，康惠保的前症需要手术，严不严格呢？我个人认为是可以接受的。因为康惠保的逻辑是用“手术”判断疾病的严重性。像肺结节、乳腺不典型小叶增生、barrett食管、宫颈上皮瘤变。如果需要手术，那就说明它们离“癌”很近了。也意味着医疗费比较高。而不需要手术的话，可能只需吃吃药、定时观察。这不符合重疾险保疾病、补偿收入损失的原则。因为重疾险不是为了让大家靠生病赚钱。而是为了让大家在疾病面前保有更多的体面，更多的从容。生病了有钱治，病结束了有钱休养身体。第四关，前症到底要多少钱？正所谓，不考虑性价比的推荐，都是耍流氓。一个东西再好，价格太高，买了也不划算。当然了，也可能买不起。但是，一个东西如果优点大于缺点，价格很划算。那么权衡下来，这东西就挺好。前症到底贵不贵呢？很遗憾，因为康惠保旗舰版2.0做了一个改动。把重疾+前症作为必选保障，其他的责任作为可选项。所以，没办法通过不选前症、选前症的前后对比，给大家一个明确的数字。说前症就值这些钱。但是，横向对比是可以进行的。和市面上其他产品相比，多了前症的康惠保旗舰版2.0.贵了吗？答案是，并没有。尤其是以“重疾、轻症、中症、前症+癌症二次赔”的方式购买。多了前症的康惠保旗舰版2.0，是目前市场中，价格很便宜的。虽然前症有一些小瑕疵，但是加上价格来衡量。百年人寿的前症，真的很实在！前症不错，其他方面如何呢？毕竟前症再好，也只是一种创新。更重要的是轻症、中症和重疾以及我们常说的其他保障啊。事实上，在其他方面它依旧不错。基础形态给大家瞅一眼。为啥说它挺不错呢？该有的保障都有，而且没问题。基础的轻、中症，都有。高发的轻中症也都包含。这一点，我细细扒了条款，大家可以放心。赔付比例也是不错的。轻症赔30%，中症赔60%。重要的特色保障，重疾额外赔有。如果是60岁之前得重疾，可以多赔60%的基本保额。重要的可选保障，癌症二次赔也有。更重要的是，它真的很便宜。附加癌症二次赔的价格，非常有优势。老读者应该知道，在买重疾时，我一直建议大家：如果预算够，最好把癌症二次赔加上。而且这个保障比重疾多次赔、心血管多次赔都重要。因为癌症是保险公司的理赔大头。几乎都在70%以上。而且癌症复发、转移的概率也相对较高。具体的论证可以看这篇文章。多次赔付型重疾险，是智商税吗？今天，我就不详细说了。总体来看，这款产品还是很不错的。不管是价格，还是产品形态，都挺优秀。如果你目前急着买重疾，可以重点考虑它。但是，有一种人我不建议买。有肝部问题的人，不太建议买。因为康惠保2.0对肝叶切除术的轻症理赔十分严格。只保意外导致的左肝或右肝切除。疾病导致的肝脏切除，不保！而正常产品的保障应该是既保疾病，又保意外的。比如福满一生：比如超级玛丽3号max：所以，如果你有肝肿瘤、肝结石、肝脓肿等肝部问题，比常人对这个病种的“在意程度”更高。那么，还是选其他产品吧。不得不说，你大哥依旧是你大哥。在别人先放低性价比产品，捞一波钱，大招慢慢放时，百年一出手就是很不错的选择。让目前急于买重疾的朋友，有个还不错的选择。也给了观望的朋友更大的信心。保障更好、价格更低的产品，还会不会有啊？以后肯定会有的。最后提醒一下。急着上车的，可以先买点康惠保旗舰版2.0。锁定一部分保障，给自己个心安。如果不急，那就给市场点时间，让它们再跑跑。